无论是聚焦主责主业，还是深化改革，都给农信机构的画上浓墨重彩的一笔。即将落幕的年里，围绕着服务小微企业、“三农”，农信机构做了大量的工作，不仅给它们输送了大量金融活水，也进一步强化自身的差异化竞争特色，并获得了市场的认可。
聚焦支农支小农信机构聚焦主业是今年的工作重点。去年末召开的中央经济工作会议要求，推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源。今年2月，人民银行等五部委联合发布的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》也提出，农合机构要坚持服务县域、支农支小的市场定位。
在政府相关部门和行业机构的坚持推动和引导下，农信机构的年工作可以简明扼要地概括为聚焦主业、支农支小，工作成效也迅速地在各项统计数字中得到反映。
中国银行业协会披露的数据显示，截至年三季度末，农信机构涉农贷款8.2万亿元，较年初增长10%；小微企业贷款余额7.8万亿元，较年初增长11.6%；普惠型小微企业贷款余额3万亿元，比年初增加亿元；单户授信万元以下普惠型小微企业贷款余额3万亿元，比年初增加亿元，分别实现了总量持续增长和“三个不低于”目标。
与此同时，农信机构在农村的基础金融服务覆盖面不断扩大。数据显示，截至年6月末，全国农信机构已超过家，总资产近35万亿元，占银行业13%左右的金融资产规模，共有营业网点7.7万个。全国乡镇银行业金融机构覆盖率95.65%，行政村基础金融服务覆盖率99.20%，银行卡助农取款服务点已达82.3万个。
在没有条件设立固定营业网点的边远地区，农信机构通过采取流动服务车、“双基联动工作站”等多种形式，开展定时定点流动服务，金融服务的便利性、可得性、满意度显著提高。比如，安徽省农信灵活采用“网格化服务管理模式”、“拎包银行”等形式增加了涉农信贷投放，提高了金融扶贫精准度和便利性，将农村金融服务从“最后一公里”延伸到“最后一步路”。
对农信机构来说，支农支小的意义是多重的。这首先是一种责任，农信机构必须扎根本土，服务小微企业和“三农”。但这份沉甸甸的责任也给农信机构书写了独特的生存法则。农信机构的服务不仅为当地经济提供了坚实后盾，也在一点一滴地给自身构建差异化的发展空间。这种差异化衍生出的可能性，在今年也持续给外界带去惊喜。
机遇挑战并存盘点今年农信机构的各种新闻，最引人注目的莫过于两家敲钟上市的农商银行———青岛农商银行和重庆农商银行。过去，提起A股上市的农商银行，大家的印象基本是统一的：体量都不大、都来自江苏。但是，今年登陆A股的青岛农商银行和重庆农商银行打破了这一印象。
根据今年三季报，青岛农商银行的总资产已经接近亿元，较上年末增加了11.7%；前三季度净赚亿元，比上年同期增长15.86%。
重庆农商银行则更加庞大。它是全国唯一一家资产规模达到万亿级的农商银行，也是唯一一家完成“A+H”股上市的农商银行。一家经营范围被局限在一个城市的银行如何做到这样的规模？重庆农商银行在A股上市的招股书里给出的答案是：“三农”和小微业务都是该行具有竞争优势的领域。
明年，上市农商银行的版图或许将进一步拓展。证监会披露的信息显示，当前已有8家农商银行更新了招股书，静候发审会，时间最长的已经等候近两年。
这8家农商银行不仅有来自江苏的，还有来自广东、福建、浙江、安徽等省份的。值得一提的是，广州农商银行也于本月下旬刚刚更新了招股书，不久的将来，A股市场很可能将迎来又一家“A+H”上市的农商银行。另外，上海农商银行也于今年7月披露了招股书，计划在上交所上市。明年，资本市场上或将看到更多农商银行的身影。
麦肯锡中国发布的《中国Top40家银行价值创造排行榜()》选取了重庆、广州、北京、上海等5家农商银行，经过计算发现，5家农商银行的RAROC（风险调整资本回报率）排名均明显高于其资产规模排名，单位资产非利息收益率已经超过五大行及邮储和主要城商行，资产定价能力依旧较高，且持续高于全国性股份制银行和主要城商行。
举例而言，北京农商银行表现最优，RAROC排名第4、经济利润排名第10，高于其资产规模排名，且单位资产的资产减值率和资本耗用均明显低于其他4家农商银行。这份报告分析，农商银行之所以有这样优秀的表现，得益于其高利差、低风险及较低的资本占用率。
不过，必须看到的是，农信机构成员极多，彼此间差异显著。这其中不仅有农商银行，也有农信社。其中有万亿级、千亿级资产规模的“巨无霸”，但更多的是几十亿、几百亿的小行社，其中也不乏风险管理水平有待提高者。
央行发布的《中国金融稳定报告（）》显示，年四季度央行金融机构评级覆盖了家中小机构。其中，8-10级的家，D级的1家，占比13.5%，主要集中在农村中小金融机构。尽管这是去年末的数据，但依旧能够看到，部分农信机构依旧存在着管理粗放、风险包袱沉重的现象。
如何通过改革，帮助这部分农信机构提升管理水平，必将是年农信机构的重头工作之一。监管层和业界将使用哪些政策和手段引导这部分机构甩开包袱、轻装上阵，也将在明年继续考验着各方的智慧。
来源
农村金融时报作者
魏再晨
本期执行主编
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史翰伦
