导读
山西运城农商银行坚持“大零售”发展战略，通过狠抓“决策端、平台端、渠道端、服务端”四大端口，围绕“规模、成长性、结构、效益、质量”五大关键要素，在优化负债结构、降低营业成本、提升经营利润方面取得了良好成效。经过3年零售转型，该行信贷结构零售占比增加13.82%，达到36.44%。在中华合作时报社主办的“农村金融转型创新案例征集活动”中，山西运城农商银行的《“大零售”战略开启“轻资本”转型新局》入选“农村金融零售转型年度案例”。近年来，山西运城农商银行坚持“大零售”发展战略，通过狠抓“决策端、平台端、渠道端、服务端”四大端口，围绕“规模、成长性、结构、效益、质量”五大关键要素，以“结构调整+商业模式+渠道建设+品牌文化”为四大路径，在优化负债结构、降低营业成本、提升经营利润方面取得了良好成效。
决策端：
聚焦“顶层设计”科学研判、创新理念
针对大客户资产与零售资产占比失衡的资产配置结构，运城农商银行结合辖区政治、经济、文化的区域中心优势和全行点多面广人员多的自身优势，把“调结构”作为优化资产配置、防控化解风险、提升盈利能力、打造核心竞争力的战略举措，使全员树立了经营“轻资产”、打造“轻银行”的全新理念，提供了全行转型提质、高质量发展的动力源泉。经过3年多的经营，该行信贷结构零售占比增加13.82%，达到36.44%。
同时，该行紧盯辖区优质资产、财政预算资金、财政专户资金、项目专户资金等，深耕社区金融，创新“全流程”“全生命周期”“产业供应链”“一站式”综合金融服务等协同发展模式，大力拓展中间业务、代收代付业务，有效缓解负债成本高等业务经营痛点，使该行低成本存款增加到亿元，占比达到53%。
三年来，该行聚焦大额资金业务极易引发风险的状况，把成本、风险控制的理念融入经营管理中，打造导向鲜明的低成本资金营销绩效体系，对5年定期存款不再计发绩效和费用，理财任务取消奖励，及时叫停保本理财业务，有效控制负债成本，逐年压降高成本存款规模，资金业务规模占比由51%压降到现在的31.47%。
平台端：
构建“综合金融”服务模式、交叉经营
“要以深耕资产端为主要抓手，真正以客户需求为中心，全面推行聚合服务、综合服务、定制服务，把交叉经营作为提升市场竞争力的重要法宝。”在这一理念的驱动下，运城农商银行围绕“百大项目清单”定期召开统筹推进会，搭建总部牵头、纵横联动的上下沟通平台，实行信息共享、优势互补、联合作战。
运城农商银行针对重点项目和大客户，创新开展“全流程”“全产品”“全生命周期”综合金融服务，设立“流动银行”进驻拆迁现场，跟进了原王庄、张家坡、周家坡等城中村改造，周家坡拆迁服销回笼赔偿资金近10亿元，服务得到群众认可的同时也逐渐成为当地政府拆迁改造项目首选合作银行。
山西鼎鑫置业有限公司在运城地产行业享有盛誉，旗下黄金水岸小区特色文化被中央电视台多次报道。其新开楼盘“鼎鑫华府”认筹时，该行主动出击，为其量身设计了以“客户认筹款存银行——公司根据银行认筹款确定资格——成功认筹客户资金免费财务规划”为主线的综合金融服务方案，短短半个月时间新增零售客户余户。同时，该行紧抓合作契机，与该公司及旗下相关商铺、物业等全面开展了代发工资、ETC、车险、“晋享e付”等各项金融服务，实现了银行、业主、客户、公司多方共赢的良好局面。
渠道端：
打造“数字金融”撬动转型、创利增收
“做银行就是做数据。”运城农商银行基于自身扎根县域70余载的地域优势和人员优势，积累了区域内最为庞大的农村金融服销经验和服务数据，通过科技加持将传统优势变为数据优势，推动零售业务转型。
（一）外引技术，革新微贷模式
近年来，运城农商银行多次组织员工外出浙江台州路桥、台州和上海等多地学习微贷技术，重建信贷业务架构，叫停城区所有机构都可以办理贷款业务的传统模式，设立小微客户金融服务中心和授信中心，成立两年累计受理贷款申请超60亿元，授信总额突破10亿元。同时，审贷分离的制约管控机制在很大程度上减少了借冒名贷款的形成，初步建立了“信贷工厂”的雏形。小微作业平台上线后，运城农商银行小微授信新增15亿元，较年末同比增长数倍，近两年呈现提速奔跑的“井喷式”发展态势。
（二）内强科技，建设“三大平台”
运城农商银行加大科技创新和科技投入力度，全力推进传统人工营销向大数据营销转型，陆续搭建起“三大科技平台”，即整村授信平台、小微作业平台和信息系统基础平台，以成熟化、标准化、流程化的科技创新，构建起了以数据为支撑的“营销、管理、决策”一体化格局。自年“整村授信”平台上线至年3月末，纳入“整村授信”客户管理的个村户已全部评议完毕，有效评议覆盖面达%，预授信金额36.54亿元，授信到卡户17.2亿元,用信户10.82亿元,用信金额已突破10亿元大关。
（三）跨界合作，开展“异业联盟”
近年来，运城农商银行始终秉持“开放银行”理念，融入技术生态、业务生态体系，丰富金融和非金融场景，努力为用户提供“不止于金融”的综合服务，先后打造了岚山根、国科欢乐港、盬街、平常街、鈊街等一批独具本土特色的“客户+商户+银行”O2O商圈，仅年春节期间，两个景区商圈交易量就达到27万笔万元；医院、医院盐湖分院合作推出“就医一卡通”，目前累计支付笔数72.6万笔、金额3.31亿元。此外，“智慧物业+社区银行”正在探索创建，“银行电商+直播带货”有力支持了复工复产，科技的持续渗透正逐步改变着金融新生态。
服务端：
依托“五大金融”夯基固本、提质增效
运城农商银行聚焦经济社会结构转型，锚定高质量发展与高品质生活价值内涵，全面推进“五大金融”体系建设，为各项业务高质量发展夯基固本。
（一）绿色金融：聚焦“双碳”目标愿景
运城农商银行践行绿色金融理念，与政府部门搭建合作平台，举办银企座谈会和“周末大讲堂”，积极对接新三板上市公司转型升级和中小企业扶持工作，扶持了一批科技型、成长型、环保型高新技术企业。其中，北航新能源已成功挂牌企业创新板，并成功签约山西6个县区的整县屋顶分布式光伏发电项目，中磁科技也即将迎来上市新发展高阶。
（二）百姓金融：做家门口的贴心银行
为保护群众切身利益，维护辖区金融稳定，运城农商银行组织员工利用班余时间开办“金融夜校”场，详细讲解防电信诈骗、反洗钱、存款保险等金融知识；在全省农信系统首家上线惠民惠农“一卡通”，已累计发放各项补贴69.79万人次，涉及金额3.61亿元，为全区近30万老百姓提供补贴代发服务。
（三）普惠金融：打通服务“最后一公里”
运城农商银行开通“普惠金融专车”，做好流动公益宣传和金融服务，行走7.3万公里，服务客户余名，接送行动不便客户78次，举办场公益宣讲活动；开展夏日送清凉、冬日送温暖、爱心公益行活动19次，为环卫工人、外卖小哥、道路交警等户外工作者送去绿豆汤、纯净水和腊八粥,为福利院孤儿、养老院老人等弱势群体送去关爱；针对疫后复工复产,累计发放创业担保贷款户万元,投放量居全市银行机构首位。
（四）社区金融：探索“社区共建”新模式
运城农商银行在网点转型大战略背景下打造出一批为客户提供全生命周期金融服务的特色网点，如信合名都“儿童银行”、复旦大街“超市银行”、黄金水岸“花艺银行”、理想城“亲子银行”等，着眼社区居民需求，打破传统服务模式,发挥网点资源价值，为社区居民提供增值金融服务。其中，信合名都、高新区两家营销型机构存款保持了年均1亿元的增长速度，网点转型效果明显。
（五）人本金融：夯实高质量发展根基
近年来，运城农商银行坚持“以人为本”的员工发展理念，在各项业务稳步发展的同时把员工关怀工作纳入重点项目；积极组建成立各类文娱、休闲、工作俱乐部，设立母婴孕育喂养室、职工午间休息室，全面推进“五小”建设和爱心驿站全行化运行，推出“职工子女假期托管中心”爱心品牌工程，定期组织书画摄影、读书演讲、体育竞技、登山比赛等文体活动，打造“周末大讲堂”和“周末影院”两大文化新品牌。
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监制/蔡靓责编/王雪冰制作/吕国旺
